Čeká vás refinancování hypotéky? Jak předejít problémům?

Hypotéka je dlouhodobý úvěr

Už před tím, než jste si hypotéku sjednali, jste jistě přemýšleli o tom, zda ji zvládnete řádně a včas splácet. Přece jenom je to závazek na mnoho let dopředu, nikdo neví, co bude za rok, za dva, natož za deset nebo dvacet let. Přesto jste si hypotéku jako dlouhodobý úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti sjednali. Dosud bylo vaší jedinou starostí ji pravidelně splácet, teď máte řešit, co dál.

Hypoteční trh se mění, úrokové sazby hypoték také, stejně tak jejich podmínky. Vzhledem k tomu, že hypotéku často lidé splácí opravdu 20 a více let, naskytne se alespoň jedna příležitost zajistit si výhodnější podmínky. Ty nemusí spočívat jen ve výhodnější úrokové sazbě.

Navíc jde refinancování sjednat online, bez nutnosti opouštět pohodlí domova. Pro srovnání hypotéky použijete hypoteční kalkulačku, z nabídek si vyberete tu nejlepší. Online podepíšete i žádost o refinancování, a to pomocí SMS. Do banky se vydáte jen kvůli podpisu nově schválené hypotéky, možná dokonce ani to ne. Když si banku dobře vyberete, i podpis zvládnete online.

Kdy refinancovat?

Obecně je třeba říct, že refinancovat můžete kdykoli, jen pak musíte počítat s tím, že budete muset možná zaplatit nějaké penále nebo pokutu. Refinancováním se rozumí splacení hypotečního úvěru nově sjednanou hypotékou u stejné nebo i jiné banky. Když refinancujete, můžete si nejen zajistit lepší podmínky, ale třeba i o něco navýšit jistinu úvěru, prodloužit nebo zkrátit splatnost úvěru apod.

Nejvhodnějším okamžikem k refinancování je blížící se konec předem sjednané fixace, to se žádných pokut nebo penále bát nemusíte, není tak třeba upadat do deprese. S předstihem si ale začněte procházet nabídky jednotlivých bank, ať víte, z čeho můžete vybírat, a také ať stihnete svoji stávající banku o svém záměru včas informovat, požádat ji o vyčíslení zůstatku úvěru, zajistit si souhlas s přistoupením nové banky na další místo v zástavě, pokud je to zapotřebí, a také příslib k vymazání zástavního práva k nemovitosti v katastru nemovitostí.

Víte, že existují chvíle, kdy je lepší se do refinancování nepouštět? Patří sem například situace, kdy máte nižší příjem než v době, kdy jste si hypotéku sjednávali a příjem na ni už nedostačuje, splácíte i jiné úvěry nebo se úroková sazba u konkurence liší jen velmi nepatrně. Důvodem, proč radši nerefinancovat může být i to, že u stávající banky máte jiné výhody, o které byste přechodem jinam přišli.

S čím je třeba při refinancování počítat?

Ať už refinancujete před koncem fixace nebo v jiný okamžik, měli byste vědět, že banka si bude ověřovat vaši aktuální bonitu a kvalitu zastavované nemovitosti. Pokud jste si hypotéku sjednali před rokem 2018 a nebudete hypotéku navyšovat o víc než 10 % nebo 200 000, nemusí vás trápit ukazatele DTI a DSTI, banka vaše příjmy posoudí podle pravidel platných do září 2018. Pokud jste si ale hypotéku sjednali po tomto datu, musíte na DTI a DSTI brát ohled.

Víte, že ukazatel DTI vyjadřuje poměr celkového zadlužení žadatele o úvěr a výše jeho čistého ročního příjmu? Ukazatel DSTI je zase procentním vyjádřením podílu ročních průměrných výdajů žadatele o úvěr, které vyplývají z jeho zadlužení.

A co ta pokuta?

Konec období fixace je ještě daleko, vy přesto zvažujete refinancování hypotéky? Právo na to samozřejmě máte, jen vám banka s největší pravděpodobností naúčtuje účelně vynaložené náklady, které souvisí s předčasně splaceným hypotečním úvěrem.

Částka to sice nebývá nijak vysoká, snad u všech bank se vejdete zhruba do dvou tisíc korun, přesto je to výdaj navíc, který nepotěší. Radost vám ale určitě udělá, že ani když refinancujete mimo konec období fixace, banka po vás nemůže chtít splatit ušlé úroky nebo úhradu provize zprostředkovateli hypotéky.

Náš tip: Chcete si zajistit výhodné úrokové podmínky, ale konec fixace nastane až za dva nebo tři roky? Zajistěte si je dopředu a čerpání hypotéky načasujte až na skončení fixace. Refinancování totiž u našich bank můžete řešit i dva nebo tři roky dopředu.